房屋轉增貸顧名思義就是利用房屋來進行增貸或轉貸,近期越來越多人利用轉貸爭取更優惠的方案,降低利率、提高還款期限、緩解壓力;或是透過增貸在原銀行依照目前房屋價值或是已清償條件再申辦一筆貸款,獲得一筆能夠靈活運用的資金,申辦快速、省時。這兩者都有各自的優勢,這篇帶您看看這兩種差在哪?哪一種適合您!
房屋轉貸
又稱做於『平轉』,是一種與原銀行解約(需支付一筆違約金),申請將房貸債權轉移至另一間銀行,沒有從中獲得額外的貸款資金,通常是有其他銀行開放條件更佳的方案才會進行的動作。
房屋增貸
房屋貸款的額度多是透過鑑價額度來審核,通常根據時間的推移,房屋的現值也會提升,償還現有房貸一段時間後,再次向原銀行提出申請貸款的需求,一般獲得的利率較低,申辦快速、省時,但審核較為嚴苛,需要良好的信用。
房屋轉增貸
和增貸不同,是向原先申請貸款的銀行,轉移至另一間新的銀行,與轉貸的概念類似,只是目的大多是取得一筆資金作運用,新的銀行會針對房屋來重新鑑價,提供另一個方案,有望取得更高的額度或更優惠的利率、期數或更符合需求的寬限期。
*試算:林先生在A銀行貸款900萬購買1500萬的房子,已償還10年後剩餘700萬,此時林先生有資金需求向B銀行辦理轉增貸,這10年間房屋價值上漲,經由B銀行評估過後目前現值2100萬,並且核貸80%=1680萬,林先生則可以得到(1680-700)=900萬。
我該如何做選擇
如果民眾的繳款狀況、條件良好,一般會推薦向原銀行申辦增貸即可,因轉貸需要向另外一間銀行申請,所有的流程都要重新跑過一遍,申辦過程中所需要的一些費用將也必須自己承擔,有時候未必會比原銀行提供的增貸方案優惠,因此需要謹慎試算,評估方案的時間成本和方案,當然若原銀行婉拒增貸、或者寬限期不符合您的期望,轉貸也不失為一個考量!
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類別 |
轉貸 |
增貸 |
轉增貸 |
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獲得額外資金 |
無 |
有 |
有 |
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利率 |
降低 |
不變 |
降低 |
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還款期限 |
拉長 |
不變 |
拉長 |
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貸款方式 |
A的貸款轉移至B |
再次向A申請一筆資金 |
A的貸款轉移至B並且在申請一筆資金 |
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抵押權設定 |
塗銷A後設定B |
設定增貸的部分 |
塗銷A後設定B |
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適合族群 |
想降低現有方案的利率、延長期數 |
有小額的資金需求,與原銀行往來記錄信用良好 |
資金需求高,原銀行分案不符需求 |
申辦小撇步,必知注意事項!
(1)申辦之前,可以先至內政部實價登錄查詢搜尋附近房價,以房屋現值的80%計算可獲得的大概金額,避免核貸過後金額不滿意又找別間送件造成聯徵多查的窘境。
(2)需要轉貸、轉增貸者-需要評估其他銀行所提供的方案、利率比較轉貸產生的額外費用、時間成本是否更優惠,如果資金需求比較緊迫、目前方案和轉貸後的差異並不大,還是可以優先考慮向現在往來的增貸。
申請所需條件
1.具有中華民國國民身分
2.年齡介於1865歲之間
3.有固定收入來源,可出示財力證明
4.與銀行往來狀況良好,無任何不良紀錄,還款記錄皆正常
申請所需文件
1.申請人雙證件正影本
2.收入證明或財力證明
3.戶籍謄本影本
4.土地、房屋所有權狀影本
5.原貸款繳款近一年明細紀錄
轉增貸的好處
- 降低房貸利率
- 爭取寬限期
- 資金靈活運用
- 延長還款年限
申辦轉增貸所需流程
- 申請:備妥所需文件交給銀行審查
- 估價:銀行根據各項條件評估,初步計算資金額度
- 審核:正式審核顧客各項條件是否達標
- 對保:確定核准後,銀行與貸款人約定時間進行合約簽訂。
- 設定:進行抵押權設定
- 撥款:完成流程,撥款入
如果我條件不佳,還可以申辦轉貸、增貸嗎?
那就會比較推薦您申辦二胎房貸!如果您有遲繳記錄或其他信用狀況、個人條件不佳無法申請轉貸、增貸,那二胎房貸或許可以符合您的需求!二胎房貸的利率稍高於一般房屋增貸、轉貸,但優勢在於額度高、條件比較彈性,適合需求額度高、現有條件比較不理想的民眾。
Q&A
Q:如果房屋為共同持有,還能申請轉增貸嗎?
A:可以,但所有持分人須同意其持分部分作為擔保品、一同出面申辦,一般銀行承作的意願非常低,較難通過核准。
Q:買房過後要多久才能申請?
A:通常建議已有兩年繳款紀錄再申請,過件率比較高,若有寬限期,建議在寬限期結束後再繳款兩年申請,若繳款紀錄不穩定容易受婉拒。
Q:我預計未來想做增貸或轉增貸,有什麼需要注意嗎?
A:如果您規劃未來需要做增貸、轉增貸,那建議您務必要準時還款,提升信用分數、將繳款收據留存,並且提升現有的個人條件,增加財力證明,有望提升過件機率。
