買房是大多數人的人生目標之一,同時也是最沉重的壓力,收入總跟不上飛升的房價,隨著時代的演變,為了讓民眾買得起房,各間銀行推出30年房貸、40年房貸,以減低每月還款壓力,央行2023年更是公布房貸利率突破14年來新高,房貸的負擔可謂是年年增加。
儘管在購屋之前就已經謹慎評估過,計畫總趕不上變化,突發狀況讓你對資金的需求遽增,沉重的房貸卻又壓著你,「寬限期」也就成為民眾評估房貸的一大要點,然而寬限期也有許多缺點,一不小心可能從救命繩索變成飲鴆止渴!本篇將帶您了解買房前不能不知的寬限期知識!
寬限期是什麼?
指在期間內特定,債務人可以不用支付房屋貸款的本金,每月僅需繳利息即可。此方式可在期限內大幅降低債務人的壓力,對於有財務規劃需求的人更為方便,使其資金能夠靈活運用,或者才面臨重大意外、財務狀況緊縮時,有一段時間的喘息時間,讓債務人能有時間周轉籌措資金,避免一旦出現緊急資金缺口時就影響個人信用。
寬限期的期限?
以目前來說,銀行普遍落在2-3年間,不過銀行也會視個案的情況,在期滿後再展延2年,最長到達5年,但還是建議民眾若非必要不要進行展延,每月穩定繳款,避免寬限期後的資金缺口無法補齊,影響個人信用。
寬限期的優點
- 能夠靈活運用資金
- 降低期間內的還款壓力
這樣聽起來,寬限期是不是越長越好啊,儘管我沒有很需要,可是能夠更加靈活的運用資金,聽起來很棒啊?為什麼還是會有人說,不要隨意申請寬限期呢?
那是因為,期間內只繳利息將期間內的本金將延後到寬限期結束後再歸還,屬於「還息不還本」,雖然能夠降低還款壓力、靈活運用資金,看似方便的工具很誘人,實際上由於期間內未歸還本金,利息的多寡取決於本金,寬限期結束後,等於本金還款年限縮短,壓力更大,而且也會多付利息給銀行!簡單來說就是先甘後苦的概念,因此申辦前一定要謹慎評估自己的財力! 
寬限期的缺點
- 寬限期結束後還款壓力大
- 整體需還得錢更多
不適合寬限期的人
- 小資族
- 首購族
- 自住族
如果您是收入不穩定、存款或者備用金不多的小資族、首購族,每個月房貸的金額占薪資收入剛剛好,那可能就比較不適合寬限期,因為寬限期後,月繳金額將會大幅上升,將導致資金的規劃出現問題,無法應對緊急狀況、造成生活品質受影響。
較適合寬限期的人
- 投資客
- 先買後賣的人
- 自營商
若您是短期內想將房屋轉賣、或者因為開業的性質需要資金作運用,後續預計將有龐大收益、具備風險承擔能力者,那寬限期就很適合您,但在申辦前還是要謹慎評估自己狀況,確定自身有能力負擔、不會因為後續突發狀況無法繳款再申請!
申請寬限期所需要的條件
- 申請人需要年滿20歲(含),中華民國國民身分者
- 與銀行正常往來無不良紀錄,信用正常者
- 房屋用途性質為自用佳(視審核銀行,可能會婉拒非自用住宅申請者。)
- 房屋坪數大於15坪(小於15坪者,申請寬限期較困難)
- 8縣市(六都+新竹縣市)購入第二戶者、其他縣市購入第三戶者,購屋貸款不得有寬限期(央行打房政策關係)。
寬限期與彈性繳款的差異
本質上並無太大的差異,彈性繳款為國內首創的一個方案,跟寬限期不一樣,不受合約所拘束,能夠讓債務人評估財務狀況,若是這個月較吃緊,可以只還利息,若是這個月想多還也可以,最高可還本息的三倍。
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寬限期 |
彈性繳款 |
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受合約限制 |
不受合約限制 |
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還款壓力較大 |
還款壓力彈性 |
Q&A
Q:什麼時候能辦理寬限期?
A:通常在貸款時就可以提出申請,若是還款中途才申請,可以嘗試與銀行協調,但各間銀行的狀況與規定不同,也可能受到婉拒。
Q:我的資金缺口已經解決了,但還在寬限期內,我可以改回原本還本金+利息的模式嗎?
A:若提早清償會有違約問題,需支付違約金,建議在申請之前就先確認自身的財務情況,避免沒必要的花費。
